¿Cuáles son las diferencias entre reaseguro y coseguro?

El taller de monedas

El coseguro se produce cuando dos o más suscriptores de seguros de títulos aseguran proporcionalmente una transacción dada a través de pólizas de títulos separadas. El monto del riesgo se comparte en proporción con el monto de su póliza.

Por ejemplo, en una transacción de Rs.10,000,000, tanto ABC Title Insurance Company como XYZ Title Insurance Company emiten pólizas separadas por Rs.5,000,000 cada una (totalizando Rs.10MM). Por lo tanto, cada asegurador se comprometería con el 50% de cualquier reclamo que surja de la póliza (ya que Rs.5M / Rs.10M es 50%). Es posible que un suscriptor lleve más de la responsabilidad que el otro y, por lo tanto, comparta un mayor porcentaje de la responsabilidad.

REASEGURO

El reaseguro se produce cuando un suscriptor (o asegurado) desea compartir parte de la responsabilidad de la póliza con otro suscriptor. Si bien el suscriptor original escribirá la póliza por el monto total de la transacción, comprará reaseguro para reclamos que surjan de un monto en dólares determinado de otro suscriptor.

Por ejemplo, un asegurado requiere una cobertura de Rs.50,000,000 de ABC Title Insurance Company, su suscriptor. ABC solo está autorizado por el Estado de Florida para emitir pólizas de hasta Rs.14,000,000. ABC acude a XYZ Underwriter y les compra reaseguros por la responsabilidad de Rs.14,000,000 a Rs.50,000,000. ABC escribe la póliza de Rs.50,000,000 (como reasegurada por XYZ) pero solo es responsable por reclamaciones de Rs14,000,000 o menos: las reclamaciones que excedan Rs.14MM serían recogidas por XYZ.

Esto es lo mismo que otra pregunta sin el guión: ¿Cuál es la diferencia entre reaseguro y coseguro?

La diferencia entre reaseguro y coseguro:

  • Reaseguro: es un producto que una compañía de seguros compra para asegurar contra grandes pérdidas.
    La compañía transfiere el riesgo de grandes pérdidas comprando un seguro a un “Reasegurador”. Ver la definición de Investopedia.
  • Coseguro: es una fórmula para un porcentaje que el asegurado / asegurado debe pagar por las pérdidas en que incurra. La aplicación del coseguro es diferente en el seguro de propiedad que en el seguro de salud:
  • Seguro de propiedad: es el riesgo o costo que el asegurado / asegurado asume por las pérdidas en caso de que el límite de seguro que compran no sea adecuado, en comparación con el valor requerido contractualmente de la propiedad asegurada.
    Esto a veces se denomina multa de coseguro o requisito de coseguro. Ver la definición de Business Dictionary .com
  • Seguro de salud: es el porcentaje que el asegurado / asegurado debe pagar por las pérdidas cubiertas. Por lo general, esta cantidad comienza después de un deducible y se limita después de cierta cantidad de pérdida de bolsillo. Ver definición de enciclopedia.

El Instituto Internacional de Gestión de Riesgos (IRMI, por sus siglas en inglés) tiene una publicación excelente sobre las diferentes aplicaciones y la confusión en torno al tema del coseguro en ambas áreas de seguro.

Si un riesgo es suscrito por más de una compañía de seguros, puede denominarse coseguro. Todas las compañías de seguros son parte del asegurado que tiene un contrato individual con el asegurado. Son responsables hasta que exista la responsabilidad de la acción y obtendrán la participación en el mismo acuerdo. Es una distribución proporcional del riesgo en el momento de adjudicar el negocio de seguros en función de la relación y la experiencia del asegurado con la compañía de seguros. Normalmente, esto se ejerce en grandes y mega riesgos donde la capacidad automática de una sola compañía de seguros es insuficiente. Además, la colocación de la participación residual más allá de la capacidad automática estaría disponible con términos estrictos o tasas más altas. En tal caso, si dos o tres compañías de seguros se acercan o por medio de un intermediario para aceptar el riesgo, la tasa y los términos se acuerdan mutuamente sin la colocación de fac a los reaseguradores. Sin embargo, los asegurados tienen que tratar con varias compañías de seguros en lugar de solo una.

Cuando comparamos el reaseguro con el coseguro, básicamente estamos tratando de comparar las colocaciones facultativas. Como el negocio del tratado es fundamentalmente de naturaleza puramente diferente. Reaseguro facultativo por contrato de base de riesgo al igual que el coseguro.

En una colocación facultativa, aparte de la aviación o de una empresa tan importante como Sum Insured, los asegurados no tienen ningún interés en saber si hay reaseguradoras que respaldan el riesgo. Los asegurados solo tienen contrato con la aseguradora. Pueden preguntar sobre la protección del reaseguro.

Existe una comisión contra la adquisición de negocios, gastos de administración y ganancias para la aseguradora contra la colocación de reaseguros. Los términos de los riesgos son citados por el reasegurador o el líder de reaseguros faciales. Puede suceder que en un mercado competitivo sin aranceles regulados, los términos dados por la reaseguradora se basen en el escenario global en lugar de en la experiencia del riesgo.

El coseguro es un tipo de reaseguro.

En el coseguro, el asegurador cede una parte de una póliza a un reasegurador; el reasegurador no solo es responsable de su parte de un reclamo, sino que también asume la carga de mantener una parte de las reservas (la cantidad que un asegurador debe mantener para pagar en el futuro reclamaciones). La reaseguradora recibe el pago de la parte correspondiente de la prima de la póliza. La parte de la política que se cede no tiene que ser la misma para políticas de diferentes tamaños. Por ejemplo, mientras que una aseguradora de vida puede decidir ceder el 50% de cada póliza, en cambio puede ceder la parte de la póliza que está por encima de un cierto valor nominal (el “monto de retención”). Por ejemplo, si el límite de retención es de 1M y el monto nominal de una póliza es de 1.5M, el asegurador cederá 1/3 de la póliza.

El otro tipo principal de reaseguro para el seguro de vida es YRT (Periodo renovable anual). En YRT, la aseguradora solo cede el riesgo de mortalidad a una reaseguradora. Esto significa que la reaseguradora es responsable por el monto nominal cedido, pero no asume las reservas correspondientes. Las primas de YRT aumentan cada año y no son un porcentaje de la prima de la póliza. Por el mismo valor nominal, el YRT es más barato que el coseguro porque una parte de las reservas de una póliza no se transfiere al reasegurador (la reserva transferida es mucho más baja y se calcula de otra manera).

Hay otros tipos de reaseguros de vida, pero estos son extremadamente complicados y difíciles de entender.

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